“银行员工听了都怕：差异化风险定价余额代偿工具还呗”

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昨天和银行职员说话，听说最近很慌张。 为什么慌张，是因为出现了一种叫还呗APP的网络金融产品。 出于好奇心，研究了这个网络金融APP。 原来，还呗APP是上海数禾新闻科技有限企业出品的低息分期还款信用卡的互联网金融产品，本来可以优惠18.25%的信用卡利息，为众多信用卡持卡人提供服务。 帮客户低息分期还信用卡，客户还款给你吧。 客户可以采用还款方式，直接将欠款打入客户的信用卡。 在国外信用卡组织中，利润来源有一半是卡的再雇佣，但国内银行发行信用卡时，首要利润来源是重资产客户的循环分割利息。 简单来说，就是顾客采用信用卡提前交费，到了还款期的时候，发现自己还不上钱，一直还不上的话，银行会收取一万分之五的日币。 年化利率为18.25%。 这一张利息收入支撑着银行信用卡中心的大部分利润。 本来，信用卡对所有顾客循环还款的价格为年化18.25%，但这种模式本身存在弊端，没有对风险属性不同的顾客进行差异化的定价。 对于有信用的客户，也需要支付18.25%的年利率。 这对他们不公平。 随着信用卡利率市场化的发展，APP应运而生。 唢呐的模式可以看作是美国capital one企业的中国化。 Capital One ( Capital ONE Financial Corp，美国第一资本投资国际集团) )是以投融资和基金管理为基础，集国际贸易、项目开发、投银领域业务为一体的多元化国际公司集团，总部设在美国特拉华州。 这家企业最初的业务是盯着信用卡利率的差异化风险定价。 他们将客户分成数百组，与不同组的客户进行比较，营销不同价格的产品，测试不同客户对不同产品的接受度、npv、坏账率等指标。 针对不同群体的客群，根据不同的风险属性，他们设定不同的利率来进行信用卡余额的代价。 还呗APP的团队在中国做着类似的事件。 该团队有经验丰富的风险投资团队、技术一流的技术团队和高效专业的运营团队。 他们对数据的理解、数据技术的掌握，在业界处于领先地位。 APP实现了银行信用卡中心向高质量客户的有效转换。 与已经有信用卡的顾客相比，实际上银行的风已经控制住了。 其次，他们采用大量数据对顾客进行风险评分。 比较不同的分数，有不同的利率，最低也就是银行利率的五折左右。 这对客户来说是变相的福利，享受着信用卡利率市场化的利益。 难怪银行职员会害怕。 这样一个以数据和技术为中心的团队，今后信用卡余额一定会成为以这个万亿美元市场为代价的独角兽。 等着吧。 作者:浅歌

来源：企业之窗